谈谈我对保险的看法

sirlipeng

保险是个好东西，我和我老婆都是这么认为的，也打算趁年轻入上一个。于是很自然的，就有一个保险代理员找上门来，开始推荐平安的智盈人生保险。刚开始，我们什么都不懂，拿着代理员打印出来的收益表，丝毫看不出里面的门道。后来，我慢慢开始懂了。

我们跟卖保险的一共谈了两次，他每次都给我们列出很多的保险方案，大体是这样的，每年交6000元的保险费，一共交10年，保障金额是10万元（这个可调）。如果被保险人身故或者不幸得了重大疾病，如果你的现金价值小于10万元，那么可以得到10万元的赔偿。如果你的现金价值大于10万元，那么将赔付你现金价值*105%。所谓现金价值，就是保险公司拿你的钱进行投资，而且承诺能得到较高的收益，这样，你的钱会不断复利增长，这就是你的现金价值。你把钱放在里面越久，收益也就会越高。如果一切顺利，50年后，按照中等收益率进行计算，你交的这6万块钱会变成大约45万！看起来真不错！卖保险的多次强调，保险公司的收益率比存银行要高得多，现在银行一年的利息是2.25%，而平安最近的收益率是4.7%。6万元变成10万，中间出了意外还能拿到保障，好像真的很划算啊。

但，真的是这样吗？

仔细一研究，发现事情远没有卖保险的说的那么美好。

卖保险的人说的话未必是假话，但绝对是片面的话。强调收益，忽视风险；强调投资，忽视保障；强调所得，忽视付出。如同他告诉你山洞里有很多财宝，你进去拿出来就能发财，你听得欣喜若狂，跃跃欲试，但你不知道，他也永远不会告诉你的是，山洞里除了财宝还有一群恶狼。。。

说一下我对智盈人生的看法吧：
1.保障。
10万元的保障是不假，但划算吗？拿我老婆为例。她今年25岁，如果现在开始入保险，那么18年后她的现金价值就已经达到了10万元，那么从第19年开始，如果你出了意外，保险公司会把现金价值赔付给你，其实，这都是你自己的钱，因为你即便不出意外，也可以随时领取&支配这些钱的。也就是说，保险公司只保你18年，而且，是保险额逐年递减的，因为你的现金价值在逐年递增（陪给你10万元后，其余的钱就没有了）。也就是说，在我老婆25+18=43岁时，保险公司已经是稳赚不赔了。而大家都知道，人进入中年，正式重大疾病的高发期，恰恰这时你失去了保障，你说划算吗？

那么，等你年纪大了再入保险是不是就没有这个问题了呢？NO！如果你45岁开始入这个保险，那么你每年要交纳的保费（保费的交法后面再说）会比你25岁时高出若干倍，等你活到70岁时，也许每年的保费会抵消你每年的收益，因为随年龄增长，保费呈级数增长。

有没有更聪明点的办法？我想到了一种，但后来发现也是最愚蠢的。那就是，只要保障，完全不要收益。我年交6000元，连续交10年，30万元的保障（重大疾病或身故都能得到），这样，无论我得了重疾或者无疾而终，反正不论好死坏死，那么我肯定会得到30万元的赔偿金，而且非常稳定，就是30万。这样好不好？简直糟糕透顶！那我为例，在43年后，如果我还健在，我的现金价值是0元！我每年的保费是1万6千元！交还是不交？我想我那时候只会天天诅咒保险公司。

对于保障，你应该明白了，这个保险的保障真的没有多大意义，只是保险公司赚钱的一个噱头罢了，我很难对这样的保障感到满意。

2.成本。
前面讲了，保障可以说少的可怜，但保费却一点都不少。平安是这么规定的，第一年的保费是50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，以后每年5%，并且，如果你追加缴费的话，超出6000元的部分还要再交5%的费用。那么很容易就能计算出，你交的这6万元中，光交给保险公司的初始保费就高达9000元。前面说过，10万保障的话，保险公司最多给你保障18年（而且赔偿金还是逐年递减的），这样平均下来，每年500元的保费。好了，那剩下的那部分钱拿去给我投资吧。等等，还没完呢。这9000元是初始保费，每年还有一个保障成本，这就是你每年都要缴纳给保险公司的保费。这个每年的保障成本的多少与你的年龄和保障金额有密切关系，你25岁时可能只需要几十元，当年75岁时，就需要几千元了。

请注意，这就是很不合理的地方，18年以后，你的保障实际上已经没了，因为你出了意外，赔付给你的全部都是你自己的钱。但保险公司每年还要收取高额的保费，如果50年后，你全部的保费再除以18，你就知道入的这个保险有多么昂贵了。另外，你入得越晚，保费方面就要付出越多。

另外，我观察后，发现还有两个比较奇怪的地方，一是保险公司的收益率越高时，你需交的保障成本越低，收益率越低时，你交的保障成本反而越高（这在经济不景气时，无疑是雪上加霜）！是不是可以这样认为，收益率越高，那么你缴纳的少部分的钱就能为保险公司带来较大收益，这样似乎讲得通。但矛盾的地方来了，第二个奇怪的地方是，你缴纳的基数越高，比如你每年交8000而不是交6000，相同的收益率下，8000的保障成本要高于6000。这与第一点矛盾。如何解释？没法解释。精算师都已经算到骨头里了。

3.收益。
万能保险，本来就偏重收益，那么我们来看看收益到底如何。以我本人为例。我年交6000，连续交10年，50年后，按照中等收益率计算我的现金价值大约是43万。如果我把这6万元拿到银行进行5年定期的连续储蓄，那么50年后，连本带息是37万元。这里的5年存款利率是按照4%来计算的。当然，现在由于经济危机，5年期银行存款利率是3.6%，这应该是这些年来的最低点了，国外一些银行已经0利率了。有人经过统计，中国这些年的存款利率是大大高于4%，按照4%来进行计算不为过。
这说明，保险的收益没有想象中那么夸张，而且，卖保险的给你看的中等收益率是带有巨大风险的，能不能连续50年保持这么高的收益率？难度不是一般的大。要知道，保险公司的中等收益率就接近5%了。

从另一个方面来说，你投入的钱全部被拿去投资了吗？绝对不是。除去9000元的初始费用，还有一块资金被挪用了，那就是给保险代理人的酬劳。据我了解，一个保险代理卖出一个保险后，得到的回报接近70%(第一年保费的30%，第二年保费的20%，第三年保费的10%，第四五年的各5%)。先不说他们赚多赚少，但这部分钱，的的确确没有拿去投资。再除去扣除的保障成本，对于43万收益的计算方法，我深表怀疑。

4.风险。
你真能拿到赔付吗？应该说，很难很难。我从两个方面来讲。
一种情况是重大疾病。据统计，人的一生中患重大疾病的概率为72%、超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。很可怕的数字吧，嗯？这也是为什么很多人买保险，来预防&对抗这种风险。

但，真的很难。我看过平安的保险合同，对于重疾这一块有很详细的描述，但是我看不懂，全是医学术语。卖保险的人说他也不懂，还说谁全看懂了谁就成半个医生了云云。但不是所有人都看不懂，有细心人拿着条款去找医生，结论如下，一是合同上写的病只要得了，不可能活下去。第二，即便得了重大疾病，但要满足合同上的所有条件从而拿到赔偿是很难的。一个例子是，有人得了肝癌，死了，但家属没有得到一分赔偿，因为死者的病只满足了肝癌条款中的前两个条件，第三个条件化验结果不支持。更有甚者，有些条款中的要求，竟然是只有人死了才能化验出来的。

二是身故保险。人死了，就能拿到身故赔偿金，其实，除非某人刚买了保险就挂了，否则等他死的时候，他的现金价值早就超过保障金额了，死不死都是他的钱。但有一种可能是，因为保险公司经营较差或者经济不景气，导致现金价值的收益抵不上保障成本而连年亏损，那么等你年老时，可能早就因为缴纳不起保费而自动终止了合同。那么他身故时，一分钱也拿不到的。

其实，简单说就是这样的。等你入了保险十几年后，现金价值超过保障金额后，你面临两种选择。要么每年继续不明不白地缴纳越来越高的保费，要么与保险公司终止合同，无论你怎么做，保险公司都是最大收益者！

最后我说说我的想法：
保险，是个好东西，但现在不是买的好时机，特别是万能险，乱花渐欲迷人眼的收益报表下是隐藏很深的高额保障成本。风险大，收益小，买时千万三思。现在我们应该买什么保险呢？我的建议是意外和寿险。当然，现在公司给大家入的集体医疗其实也不错，就是保费稍微高了点，但理赔还是比较不扯皮的。这种团体医疗，个人是入不了的，所以这也是公司的一种福利吧。

为什么买意外险？意外是你完全没有办法预测到的。那些出车祸的人早上出门时，根本不相信自己会出车祸。一年几十元钱，就可以入一个意外保险，真出了意外，有人给你出医疗费，这个资还是应该投的。

再就是寿险，寿险就是人死了就赔钱的那种险。据说，据谁说？据网上一个资深人士说，他买了100万元的寿险，（好像国内保险法规定寿险不能超过100万），他的保险代理人很奇怪，说你为什么这么买？资深人士说，我认为这才回归了保险的本质。说的好。资深人士的保险代理人说，他们公司的高级精算师和经理都不买本公司的产品，而只买寿险。

寿险的好处很多，一是最不容易扯皮，人死了就赔钱，干净利落。二是投入小，一年投上一千块，就能保几十万上百万了（我估计的，具体不清楚）。三呢，寿险一定程度上可以代替不靠谱的重疾保险，你想，某人得了重病，他的家人可以大举借债，别人也敢借给他，因为有100万寿险做保证！即便人没治好挂了，家人也有能力还钱。

有人可能觉得人死了，赔钱有什么用？我觉得这种观点要变一下了。如果钱你想自己花，那么你可以拿去投资去做生意，很多门路没有必要靠保险赚钱也不可能靠保险赚到钱。寿险是给家人和后代的一个保障，一旦自己挂了，你知道家人能够没有你还能继续生活下去。不多说了，感觉我快成卖保险的了。

我们第二次跟那个卖保险的谈，是五一期间，当时我比较冲动，差一点就要交钱买下来了，当时已经签了协议，并去开了个人结算账户，就差往里打钱了。我老婆坚持要再考虑一两天，现在想来，她是对的。

月底，打算再约那个业务员谈谈，请他吃顿饭，弥补他请我们吃饭的损失，也跟他说说我对保险的认识和看法，顺便让他给我推荐一款寿险，虽然我知道他肯定不愿意卖寿险。

现在公司里还是以年轻人为主，结婚了的也大多没结几年。现在考虑买保险和投资为将来未雨绸缪是应该的，万能险我个人不推荐只是我的一孔之见，其实，保险还有个巨大的好处就是强制你存钱。存到银行里说不定哪天都被花掉了，年轻人爱冲动消费啊。

午后的欧巴桑

我女儿刚出生的时候，保险公司业务员给我推荐了一种分红型的保险，一年存2000，五年连本加息加分红返还，当时碍于情面，就跟她签了合同，其实我很糊涂，不明白细节问题。
来说说我这五年的收益：
第一年：没有收益；
第二年：13.5元；
以后三年我就不一一说了，没有一次超过10元。
保险公司那咱们的钱到底赚了多少，谁也不知道。

sirlipeng

我女儿刚出生的时候，保险公司业务员给我推荐了一种分红型的保险，一年存2000，五年连本加息加分红返还，当时碍于情面，就跟她签了合同，其实我很糊涂，不明白细节问题。
来说说我这五年的收益：
第一年：没有收益 ...
午后的欧巴桑 发表于 2010-11-8 12:23

呵呵。被忽悠了吧

午后的欧巴桑

我觉得保险公司比我的损失大，她失去了我对她的信任，从此不再入保险，宁愿投资，最不好就存银行。

糖果羞涩

羊毛出在羊身上

出来混迟早是要还的

MGUIKDLS

保险公司也是企业，也需要赚钱

漂亮の妈妈

其实这个帐非常好算：
1。他们本身不创造价值。
2.他们的拿工资要拿提成，而且很高。
3.他们的领导拿巨额的薪水。

这些钱从哪儿来？
不言而喻。他们吃的是保户。

sirlipeng

保险公司也是企业，也需要赚钱
MGUIKDLS 发表于 2010-11-8 12:39

劫道儿的，杀人放火的也是为了一口饭吃，为什么有警察叔叔要请他们吃花生米来？

漂亮の妈妈

　　坎坎伐檀兮，寘（置）之河之干兮，河水清且涟漪。
　　不稼不穑，胡取禾三百廛兮？ 　　
    不狩不猎，胡瞻尔庭有县貆兮？
　　彼君子兮，不素餐兮！ 　　

    坎坎伐辐兮，寘之河之侧兮，河水清且直猗。
　　不稼不穑，胡取禾三百亿兮？
　　不狩不猎，胡瞻尔庭有县特兮？
　　彼君子兮，不素食兮！

　　坎坎伐轮兮，寘之河之漘兮，河水清且沦猗。
　　不稼不穑，胡取禾三百囷兮？
　　不狩不猎，胡瞻尔庭有县鹑兮？
　　彼君子兮，不素飧兮！

sirlipeng

其实这个帐非常好算：
1。他们本身不创造价值。
2.他们的拿工资要拿提成，而且很高。
3.他们的领导拿巨额的薪水。

这些钱从哪儿来？
不言而喻。他们吃的是保户。
漂亮の妈妈 发表于 2010-11-8 12:49

吃保户，没有问题，毕竟为保户服务拿钱是应该的。
但是现在有三点不应该：
1.不应该欺骗保户，把10元说成10万。
2.不应该伤害保户，在保护需要理赔时百般刁难。
3.不应该狠宰保户，他们收取的酬劳太高了些。