浅谈“你不理财财不理你”的悖论

parkmei

谈及理财，很多人包括做投资理财的人出口便是“你不理财，财不理你”，好像放之四海而皆准，但是，这句话对吗？现实状况是这样的：目前中国的高净值人群从财富来源上看，“创办实业公司获利”的高净值人士占总数的59%；“投资金融市场获利”仅占12%，也就是说88%的人并没依靠投资理财，却创造了巨额的财富。另一方面，很多人受这句话的影响，做了不少投资，比如买股票，买基金，甚至炒杠杆100倍的外围黄金以及外汇。但是结果差强人意，今年A股股指总体是上涨的，但超过70%的股民处于亏损状态。而从中国资本市场这20年的历史来看，从股市上受益的人群更是不足5%。不光是散户，连很多私募机构都难以为继。炒黄金更是几乎全军覆没，血本无归。他们似乎理财了，但财却离他们更远。

　　你不理财，财不理你这句话有个最大的误导就是将投资与理财划等号。号召全民投资，片面追求收益最大化，结果事与愿违。那到底什么是理财？

　　半个月前，我收到一条短信，是我曾经的一个同学，但发信人却是她老公，告诉她手机里的所有联系人，她因病离世。一年前我们还在一起吃饭，谈天说地，她当时怀上二胎，准备去香港生小孩。那时我们谁会想到一年后便阴阳相隔。我当时的反应除了震惊痛心外，也担心她是否有重疾及人寿保险，她为小孩留有保障吗？人生无常，往往一分钟前还在图谋大计，一分钟后便遭遇意外。我们是否都有正视这个问题，如果我们意识到了，并为此作了充足的准备，这个过程就是理财，在理财规划的内容里面称为风险管理规划。

　　有一本书很多人看过——《三十年后你拿什么养活自己》。事实上，很多人在十年或二十年后便面临这个问题。仅凭社保就可以养活自己吗？这点连社保局的人都不信。截止2011年6月30日，美国养老金总资产达20.844万亿美元，美国国内股票总市值为17.858万亿美元，全美养老金总资产超过了美国国内股票总市值，而中国养老金总资产只有2.675万亿元人民币，仅相当于美国养老金总规模的1/50。即使这样，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露，截至2010年底，中国个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，等于1.7万亿元的缺口。我们领取养老金的年龄是否会推后，缴养老金的年期是否会延长？甚至当我们退休时到底可以拿到多少社会养老金？一切都存有很大变数。如果我们意识到了，除了社保外，还额外为此作了充足的准备，这个过程就是理财，在理财规划的内容里面称为退休养老规划。

　　每个为人父母都恨不得给小孩最好的，尤其是最好的教育。幼儿园要读好的，要进黄金班、国际班；小学要读私立小学，每学期动辄上万元。条件好的，更是直接将小孩送到国外，目前出国留学高等教育三年保守估计得60万人民币，如果未来人民币贬值再加上学费自然增长率，未来出国留学起码得预留100万。这么看起来似乎只是有钱人的专利，但是，如果普通工薪家庭在小孩生下来就开始准备未来的高等教育基金，每月基金定投1600元，假定年均复利10%，18年后累积的财富也高达100万，保证小孩不会因资金问题而散失出国留学的机会。如果初为人父初为人母意识到并为此开始准备了，这个过程就是理财，在理财规划的内容里面称为子女教育金规划。

　　《穷爸爸富爸爸》这本书大家都看过，所有的人都想做一个富爸爸，为孩子打造一个更美好的未来。可是有很多人对这个富爸爸有一个误解，大家都觉得富爸爸就是一个有钱的爸爸，事实上富爸爸是懂得理财，能言传身教告诉小孩树立正确的财商观念。很多人都知道香港艺人钟镇涛，他应该算是非常有钱了，他在跟章小蕙结婚的时候，婚礼极其的奢华，光房子就1500万，后来据说章小蕙每一个月帐单消费都能有三十万，非常有钱的。可是由于这个爸爸没有做一个很好的财务规划，也没有做一个很好的投资规划，都投资在房产上面了，所以造成他负债2.5亿，最后宣布破产。如果他能及早意识到这个问题，不要把鸡蛋放在同一个篮子，这个过程就是理财，在理财规划内容里面称为资产管理规划。

　　诸如此类，还有很多，所以理财不是简单的获得投资回报。在我看来，理财是为系统的解决某个问题而合理运用自身资源的过程，理财是追求高品质的生活并将其延续的过程

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